Поручительство: защити себя сам

Экономический кризис в Украине в настоящее время одна из актуальных тем для граждан, которые воспользовались услугами банковских учреждений. Однако, в связи с невозвратами кредитных средств, серьезные проблемы стали возникать не только у должников, но и у их гарантов и поручителей. В первую очередь это связано с тем, что банки, предоставляя заемщику кредит, добросовестно позаботились о мерах по возвращению кредитов вовремя и с сопутствующими вознаграждениями.

Одной из наиболее эффективных мер своевременного возврата денежных средств в кредитовании является поручительство. И не случайно. Ведь поручительство - это не простая формальность - это обязательство погасить долг заемщика. Однако при оформлении договоров поручительства о последствиях непогашения кредита заемщиком мало кто задумывался.
Насколько велик риск поручителя и чем грозит ему поручительство в проблемных ситуациях? К сожалению, весьма велик. Поручитель при кредитовании несет полную ответственность за возврат кредита наравне с заёмщиком. Если возникнет ситуация, когда заёмщик по какой-либо непредвиденной ситуации не сможет выплатить кредит (или не захочет), то банк на вполне законных основаниях может потребовать возврата кредита с процентами и санкциями.

При этом банку, в принципе, безразлично, кто будет платить. Поэтому претензии Банка к поручителям в проблемных ситуациях аналогичны претензиям к должникам.
Серьезные финансовые проблемы, вытекающие из договоров поручительства - это не выдумки, не сказки и не страшилки - это реальность.
В соответствии со ст. 554 ГК Украины, при нарушении должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя.
Солидарная ответственность должника и поручителя позволяет кредитору привлечь к ответственности любого из должников в полном объеме или частично, дает возможность обратиться с требованием о взыскании к любому из должников, у которого достаточно имущества для удовлетворения требования. Исполнение поручителем кредиторских требований освобождает должника от ответственности перед кредитором.

Безусловно, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора, и он имеет право обратиться к должнику с обратным требованием (регрессом). Однако, учитывая неплатежеспособность заемщика, поручителю от этого не легче.

В гражданском законодательстве существует несколько оснований прекращения поручительства. К традиционным в гражданском праве можно отнести прекращение поручительства в связи с прекращением обеспеченного им основного обязательства и прекращение поручительства по истечении срока, установленного в договоре поручительства. Необходимо отметить, что в том случае, если такой срок в договоре не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение 6 месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требование поручителю. Если же срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства. Новый ГК Украины предусматривает дополнительно три основания прекращения поручительства: изменение основного обязательства, что повлекло увеличение ответственности поручителя без его согласия, замена должника (перевод долга на другое лицо) без согласия поручителя нести ответственность за нового должника и отказ кредитора принять причитающееся выполнение обеспеченного поручительством обязательства, предложенное должником или поручителем.

Подробно рассмотрим одно из оснований - изменение основного обязательства, что повлекло увеличение ответственности поручителя без его согласия. При этом необходимо обратить внимание, что изменение обязательства, обеспеченного поручительством, в сторону уменьшения ответственности поручителя на прекращение поручительства не влияют. К существенным условиям основного обязательства, изменение которых может повлечь увеличение ответственности поручителя по договору поручительства, можно отнести срок действия договора, сумму основного обязательства, размер процентной ставки за пользование денежными средствами и другие. Поручитель в данном случае будет нести ответственность только в случае его согласия поручиться за должника с учетом новых условий основного обязательства. В другом варианте поручительство прекращается.

Например, если кредитор не уведомил поручителя о продлении срока действия кредитного договора или была увеличена процентная ставка по кредиту, при этом не получил согласия поручителя на продолжение действия договора поручительства в соответствии с новыми условиями, которые увеличивают ответственность поручителя, указанные обстоятельства прекращают действие договора поручительства.

Принятие решения, защищать свои интересы или ждать, пока финансовые проблемы заемщика обратятся серьезными проблемами для поручителя, остается конкретно за каждым.

Статья подготовлена адвокатами Адвокатского бюро по ул. Казенцева, 70:

Все вопросы по тел. (063) 485 00 22, (063) 841 04 41, (050) 557 76 95.