Как защитить процентную ставку по кредиту

Еще не закончилась борьба клиентов с банками за невозвраты депозитных вкладов, а украинские банки снова усложняют жизнь своим клиентам.

Поднимая в одностороннем порядке процентные ставки по ранее выданным кредитам без аргументированных объяснений и без учета изменившейся платежеспособности заемщиков, тяжелая ситуация с осуществлением выплат по кредитам постигла большинства заемщиков Украины (ведь по данным НБУ 85% всех кредитов в Украине в долларах). Последствия таких решений банков, в ряде случаев просто невыполнимы для клиентов, и финансовые учреждения рискуют поставить большой крест не только на доверии клиентов, но и на самих себе.

Законодательство Украины, дает основания считать, что некоторые из путей, которыми банки пытаются заставить заемщиков перейти на новые процентные ставки или взыскать пеню за отказ, не совсем соответствуют требованиям действующего законодательства Украины. Несмотря на наличие соответствующего пункта в договорах, юридически он небезупречен и может быть оспорен в суде. Поэтому банки и пытаются запугать клиентов предположительными санкциями, письмами и звонками, тем самым принудить их в кратчайшие сроки подписать дополнительные соглашения об изменении условий кредитования. Естественно, делать этого не следует, если Вы не согласны с необоснованным размером новой процентной ставки за пользование кредитом или с какими-либо другими условиями дополнительного соглашения. Не позволяет стороне в одностороннем порядке изменять условия договора и ст. 654 Гражданского кодекса Украины. При этом, свою защиту вы должны вести юридически грамотно: на «предложения» банка давать мотивированный отказ, фиксировать своевременную отправку ответа банку и т. п.

Главная мысль и тактика защиты - заемщик согласен платить, он адекватно воспринимает и считает кризис уважительной причиной для пересмотра процентных ставок, но клиент банка против того, каким образом это делается – в одностороннем порядке, без учета платежеспособности клиента, часто задним числом, без заключения дополнительных соглашений, предоставления клиентам всей необходимой информации и в ультимативном формате. В связи с тем, что аргументы, которые банки приводят в обоснование поднятия процентных ставок, не содержат достаточного юридического и экономического обоснования, необходимо потребовать от банка раскрыть математическую зависимость между приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита, проинформировать о событиях, которые могут влиять на изменение кредитных условий и предоставить формулу расчета изменения процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, не подписывать дополнительное соглашение. При этом продолжайте платить по старой ставке, исходя старого расчета погашения задолженности. Параллельно пишите письмо в Нацбанк Украины и жалобу в Управление по делам защиты прав потребителей по месту жительства. Можно звонить на линию доверия НБУ (телефон (044) 230-19-60), которая хоть и посвящена депозитам, но на ваш звонок по другой теме тоже обязаны ответить в течение 10 дней. Если после всех предыдущих шагов банк не идет вам навстречу, Вы можете обратиться в суд с иском о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными.

Появление судебных прецедентов может подтолкнуть банки вступать в переговоры с клиентами-заемщиками об изменении условий погашения валютных кредитов. Но в процессе разборок «кто прав — кто виноват» деньги по кредиту платить все равно нужно. Если уже совсем нет возможности оплачивать кредит, платите столько, сколько сможете и ведите переговоры с банком (сообщите об этом факте, направьте в банк письмо). При этом нужно указать причину возникшей ситуации (потеря работы, болезнь или др. события). Банкиры — тоже люди, и могут пойти навстречу заемщику.

По все вопросам обращайтесь в адвокатское бюро по ул.Казанцева, 70.
Тел. 8(063)841-04-41 Московский Алексей Викторович

Некоторые из нормативно правовых актов регулирующих данные правоотношения.

Вступившим в законную силу Законом Украины №661- VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договоров банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» были внесены изменения в ГК Украины и Закон Украины «Про банківську діяльність », запрещающие банкам повышать кредитные ставки в одностороннем порядке, Однако следует учитывать понятие «ЗВОРОТНА ДІЯ (СИЛА) ЗАКОНУ» которое означает следующее: - «поширення дії закону на факти, що мали місце до набрання ним чинності, не розповсюджується ». Мнения относительно такого трактования Закона ВР расходятся, одно из которых – наступление факта повышения процентной ставки - письмо (уведомление) банка о повышении процентной ставки после вступления в силу Закона, а не дата заключения кредитного договора.

В Законе Украине «О защите прав потребителей» предусмотрены основания, которые определяют несправедливыми условия договора. К таким условиям можно отнести и право банка в одностороннем порядке изменять условия договора по собственному усмотрению (самостоятельно повышать процентную ставку за пользование кредитом, расторгать в одностороннем порядке кредитные договора, в случае не согласия заемщиков с размером поднятых процентных ставок).

Аналогичная позиция изложена и в Правилах предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденными НБУ - «банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики банка)». Так что внимательно читайте договор, прежде чем поставить под ним свою подпись.

Очень часто в кредитных отношениях имеет место поручительство. В соответствии с Гражданским кодексом Украины, поручительство прекращается в случае изменения обязательств поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности (ст. 559 ГК Украины).